“5G銀行”“數(shù)字銀行”“無人銀行”……在金融科技浪潮的沖擊下，銀行業(yè)正加快對數(shù)字化轉型的探索。

　　不過，銀行數(shù)字化轉型不斷深化的同時，仍存諸多掣肘。業(yè)內人士表示，部分中小銀行數(shù)字化轉型面臨人才、資金、投入產出不匹配等問題，急需探索建立金融科技發(fā)展聯(lián)盟，推進系統(tǒng)、技術共研共享。

　　虛擬數(shù)字技術推動服務升級

　　浦發(fā)銀行的數(shù)字員工“小浦”、南京銀行的數(shù)字客戶經(jīng)理“楠楠”和“晶晶”等，通過人物形象模擬、人物聲音克隆、自然語言處理、知識圖譜等眾多人工智能技術，讓用戶能夠在銀行網(wǎng)點體驗與虛擬人的交流互動。

　　“隨著基礎互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，客戶行為正在發(fā)生變化�！蹦彻煞葜沏y行數(shù)字金融部負責人向中國證券報記者透露，“由于個人客戶的互聯(lián)網(wǎng)參與度較高，尤其是對移動網(wǎng)絡終端的使用更充分、更靈活，我們通過海量數(shù)據(jù)的反饋，可以進一步測試和優(yōu)化業(yè)務邏輯，使數(shù)字化應用在個人業(yè)務中更成熟，形成良性循環(huán)”。

　　多數(shù)銀行在這場轉型“競賽”中選擇以個人金融服務為突破口。不過，銀行數(shù)字化轉型的核心不僅體現(xiàn)在零售業(yè)務上，數(shù)字金融服務的觸角還應延伸至產業(yè)金融。

　　中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天認為，提升產業(yè)數(shù)字金融能力還需要金融科技與產業(yè)實踐深度融合應用，這也需要進一步加強數(shù)字基礎設施建設。

　　布局金融科技子公司

　　發(fā)力數(shù)字基礎設施建設，銀行紛紛成立金融科技子公司，希望通過市場化的道路，從機構設置、人才招募等方面著手，推動數(shù)字化全方位轉型。

　　例如，興業(yè)銀行于2015年11月成立金融科技子公司興業(yè)數(shù)金，自此拉開了銀行成立金融科技子公司的序幕。截至目前，共有17家銀行成立金融科技子公司，包括5家國有大行、多家股份制銀行、城商行、農商行、農信社等。

　　據(jù)業(yè)內人士介紹，銀行科技子公司主要以服務本行業(yè)務為主，包括承接母行的數(shù)字化轉型任務，承擔母行數(shù)字化研發(fā)的任務，比如開展云計算、大數(shù)據(jù)、5G等關鍵數(shù)字化轉型技術的研發(fā)和實施。但隨著科技服務能力提升，不少金融科技子公司也會輸出科技服務給其他金融機構，擴展營收來源。

　　該業(yè)內人士稱，銀行金融科技子公司的建立能夠進一步改善銀行的成本結構，提高運營效率，促使銀行能夠從內部加快轉型升級，提升銀行整體的市場競爭力。

　　此外，在人才引進方面，銀行及其金融科技子公司近年來不斷加大對金融科技人才的聘用、培養(yǎng)與合作。例如，農銀金科自成立以來多次發(fā)布招募信息，崗位涉及技術管理、軟件研發(fā)等技術相關崗位。 

　　中小型銀行待破局

　　某股份制銀行相關人士表示，謀求數(shù)字化轉型的全方位和多元化發(fā)展，將是各家銀行體現(xiàn)核心競爭力的重要籌碼。然而，在數(shù)字化轉型中，地域間、群體間、機構間的數(shù)字鴻溝客觀存在，就目前來看，在數(shù)字化領域發(fā)展領先的多為頭部銀行，且與中小型銀行的差距逐漸增大。

　　對于多數(shù)中小型銀行而言，傳統(tǒng)的運營管理模式存在缺乏配套制度流程、跨部門跨條線協(xié)同機制欠缺、創(chuàng)新技術人才不足、數(shù)據(jù)質量和數(shù)據(jù)治理欠佳等問題。

　　上海新金融研究院副院長劉曉春認為，目前中小型銀行真正的痛點包括數(shù)字化轉型的投入產出不匹配等問題。他指出，中小型銀行若要真正實現(xiàn)成本可承擔、可持續(xù)的數(shù)字化轉型，需要有不同目的、不同類型的公共技術服務平臺。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼提出，中小型銀行可以探索建立金融科技發(fā)展聯(lián)盟，推進系統(tǒng)、技術共研共享。在破除金融科技發(fā)展的體制機制障礙方面，中小型銀行應發(fā)揮決策鏈條較短、貼近市場和客戶等特點，打造更加開放包容的體制機制，加快推動全組織敏捷轉型。同時，加快核心系統(tǒng)改造和升級，夯實發(fā)展基礎，以手機銀行為主要載體，加快線上與線下融合，提升獲客、活客、留客能力。