一臺巴掌大的POS機(jī)，幾張信用卡，百萬元資金便可在指尖流轉(zhuǎn)騰挪。

　　正如中國證券報記者近日在拉卡拉POS機(jī)門店內(nèi)所見：個人用戶虛假注冊為商戶、激活POS機(jī)、插入信用卡、輸入支付密碼，“滴”的一聲，信用額度便成為了個人儲蓄賬戶里的現(xiàn)金。短短幾秒鐘，本應(yīng)錨定消費(fèi)的金融活水，變成可肆意涌入非授權(quán)領(lǐng)域的暗流。

　　POS機(jī)是專屬于商戶的收款終端，如今在拉卡拉、星驛付、立刷、盛付通等支付機(jī)構(gòu)寬松的審核防線下，個人用戶無需實體經(jīng)營資質(zhì)，僅憑虛假信息就可完成商戶注冊，“我支付給我”的套現(xiàn)戲法日日上演?？拷灰琢慷迅呃麧?，銀行“選擇性失明”，多方分潤模式編織出一張龐大的利益網(wǎng)。

　　曾經(jīng)的拉卡拉戴著創(chuàng)新光環(huán)——破解中小微企業(yè)主刷卡收款難題、打破信用卡跨行還款壁壘。然而，這些讓拉卡拉站穩(wěn)腳跟的創(chuàng)新，如今卻異化為遮掩違規(guī)套現(xiàn)行為的華麗外衣，從“幫你還”到“助你套”，一條吞噬金融秩序的暗道隨之而生。

　　商戶審核形同虛設(shè)

　　中國證券報記者近日走訪北京地區(qū)POS機(jī)銷售市場。在一家拉卡拉官方授權(quán)數(shù)字門店內(nèi)，店長張力（化名）告訴記者：“個人辦理POS機(jī)基本上都是用來做信用卡套現(xiàn)，方便資金周轉(zhuǎn)。”

　　據(jù)張力介紹，POS機(jī)大致有四種，分別是智能POS機(jī)、電簽POS機(jī)、傳統(tǒng)POS機(jī)和微智能POS機(jī)。由于機(jī)身小巧、便于攜帶，有信用卡套現(xiàn)需求的個人辦理電簽POS機(jī)、微智能POS機(jī)較多。“每種機(jī)器單筆可以刷的最高額度不一樣，我們可以提額，每筆最大金額是20萬元?！睆埩φf。

　　在上述拉卡拉官方授權(quán)數(shù)字門店內(nèi)，一位POS機(jī)用戶告訴記者，他每年套現(xiàn)金額達(dá)到百萬元級別，“用POS機(jī)套現(xiàn)很久了，目前在用拉卡拉的機(jī)器，1萬塊錢交易量的手續(xù)費(fèi)是60塊錢。”該用戶現(xiàn)場向記者展示了套現(xiàn)全過程，在注冊為商戶后，只需簡單的刷卡操作，其信用卡賬戶內(nèi)可用額度就轉(zhuǎn)到了儲蓄卡賬戶內(nèi)。

　　“信用卡綁定的手機(jī)先以短信形式列示消費(fèi)記錄，首筆刷卡后一兩分鐘內(nèi)，儲蓄卡賬戶可以收到資金，之后的操作都是秒到賬?！睆埩φf。

　　記者發(fā)現(xiàn)，真正使這些POS機(jī)成為信用卡套現(xiàn)利器的是支付機(jī)構(gòu)極為寬松的商戶審核模式。在北京市另一家拉卡拉官方授權(quán)數(shù)字門店內(nèi)，店長李華（化名）拿起一臺電簽POS機(jī)說：“個人用這種機(jī)器，說土一點叫套現(xiàn)，說優(yōu)雅一點叫養(yǎng)卡，個人用戶掃描機(jī)器后面的二維碼就可以進(jìn)行商戶注冊?！庇浾卟樵兊剑钊A推薦的電簽POS機(jī)是拉卡拉官網(wǎng)上展示的主要機(jī)型之一。

　　在李華的指導(dǎo)下，記者進(jìn)行了實際操作。商戶注冊頁面很簡單，需要填寫商戶信息、法人信息、店鋪信息三部分內(nèi)容，每部分內(nèi)容均有填寫“技巧”，可使用虛假信息蒙混過關(guān)。當(dāng)記者詢問公司后臺會否對自己填寫的信息進(jìn)行審核時，李華稱從未遇到過因信息填寫問題導(dǎo)致POS機(jī)無法使用的情況。

　　正如李華所言，記者以虛假信息隨意填報商戶名稱、商戶地址、商戶照片等內(nèi)容后就順利完成了注冊。隨后跳轉(zhuǎn)至拉卡拉小程序，登錄、簽約后，打開POS機(jī)，便可激活使用，整個流程不超過10分鐘。

　　此外，記者調(diào)查了解到，除了為個人違規(guī)辦理POS機(jī)，拉卡拉銷售人員還向個人用戶介紹如何利用商戶收款二維碼（碼牌）進(jìn)行信用卡套現(xiàn)?！稗k理碼牌是不需要押金的，其可用于個人信用卡套現(xiàn)。如果套現(xiàn)頻率不高，且有很多備用信用卡，可選擇使用碼牌?！睆埩Ω嬖V記者。

　　談及拉卡拉的代理模式，一位知情人士稱：“拉卡拉對授權(quán)代理商有培訓(xùn)、管理、監(jiān)督的職責(zé)。該公司有一整套完備的管理體系，對于POS機(jī)用于信用卡套現(xiàn)的行為是嚴(yán)厲打擊的。”但他同時坦言：“目前POS機(jī)代理隊伍魚龍混雜，冒充拉卡拉代理商的人很多，即便是拉卡拉認(rèn)證的代理商，也會出現(xiàn)不合規(guī)的情況，公司管理方面存在需要改進(jìn)和提升的空間。”

　　記者調(diào)查了解到，拉卡拉并非孤例，POS機(jī)被用于信用卡套現(xiàn)是支付行業(yè)普遍存在的頑疾。記者先后走訪并致電包括立刷、星驛付、盛付通等多個POS機(jī)品牌的代理、銷售機(jī)構(gòu)，銷售人員的話術(shù)以及將POS機(jī)用于信用卡套現(xiàn)的操作手法，與拉卡拉的情況基本一致。

　　代理商“爬坡”分潤

　　在一家拉卡拉好拓客官方授權(quán)店內(nèi)，一則“招商加盟 零元創(chuàng)業(yè)”的廣告引起了記者的注意。店長王雪（化名）向記者介紹：“做代理需要先采購20臺機(jī)器，個人刷卡用的電簽POS機(jī)每臺200元，是無限返還的，即20臺全部推廣出去后，再免費(fèi)給你20臺，上不封頂。成為代理人后，我們會給你開通代理賬號，你可以看到每臺機(jī)子的刷卡情況?！?/p>

　　“一臺機(jī)子在激活后首月交易量超1萬元，可多得50元提成?！蓖跹└嬖V記者，“押金也有兩檔，如果你推出的機(jī)子押金為199元，那你可獲開機(jī)獎勵150元；如果你把押金設(shè)定為299元，你可獲249元開機(jī)獎勵。”

　　王雪向記者提供的拉卡拉好拓客2025年分潤政策顯示，該機(jī)構(gòu)提供的分潤比例按代理人名下所有POS機(jī)合計月交易量大小分為10個等級，這些等級均以山的名字命名，交易量越大，分潤比例越高。例如，月交易量200萬元以下被稱為“廬山”，月交易量達(dá)到200萬元至400萬元被稱為“玉山”。提升交易量，在業(yè)內(nèi)稱作“爬坡”。

　　“刷卡費(fèi)率有0.6%和‘0.6%+3’（每筆額外多扣3元）兩檔，這個由你來定。”王雪說。對應(yīng)兩檔不同費(fèi)率定價，“玉山”的分潤比例為萬分之3.3和萬分之5.5；最高一級為“泰山”，月交易量需達(dá)到10億元，分潤比例為萬分之6和萬分之9。

　　“收入多少看個人能力，電簽POS機(jī)個人用戶較多。”王雪補(bǔ)充道。

　　若信用卡套現(xiàn)客戶發(fā)生逾期給銀行造成損失，支付機(jī)構(gòu)及其代理商是否要擔(dān)責(zé)？多位銷售代理表示，我們只是推廣機(jī)器的，與信用卡沒關(guān)系，沒有權(quán)力管客戶如何刷、刷多少。

　　但記者發(fā)現(xiàn)，拉卡拉的《特約商戶支付服務(wù)合作協(xié)議》中顯示，若簽約商戶出現(xiàn)交易金額、時間、頻率與經(jīng)營范圍、規(guī)模不相符的異常情形，或疑似虛假申請、銀行卡套現(xiàn)等風(fēng)險行為，拉卡拉有權(quán)暫緩商戶交易資金交易、結(jié)算。

　　當(dāng)記者問到POS機(jī)刷卡套現(xiàn)操作是否合法合規(guī)時，多數(shù)銷售人員均大方承認(rèn)：當(dāng)然是違規(guī)的。但在談及套現(xiàn)后的風(fēng)險時，多位銷售人員表示，銀行發(fā)現(xiàn)了會?？ɑ蚪殿~，但只要按照我們傳授的攻略操作就可不被發(fā)現(xiàn)。對于套現(xiàn)新手，營銷人員準(zhǔn)備了一整套教程，關(guān)于何時刷卡、每次刷多少、被發(fā)現(xiàn)了如何申辯等均有詳細(xì)介紹。

　　巨大利益網(wǎng)

　　與許多隱匿的金融亂象相比，POS機(jī)信用卡套現(xiàn)操作似乎格外明目張膽。記者發(fā)現(xiàn)，“法不責(zé)眾”的僥幸心理成為這個領(lǐng)域的群體漠視合規(guī)性的主要原因。“利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的人有很多，怎么管？還能個個都抓起來嗎？”李華反問道。

　　信用卡套現(xiàn)儼然已形成一張龐大的利益網(wǎng)。記者了解到，在現(xiàn)有技術(shù)條件下，銀行并非監(jiān)測不到異常刷卡數(shù)據(jù)，部分銀行對此選擇睜一只眼閉一只眼?！澳壳拔覀兛捎么髷?shù)據(jù)模型與消費(fèi)者日常交易行為進(jìn)行對比，頻繁出現(xiàn)異常交易的消費(fèi)者不難被捕捉到?！蹦彻煞菪行庞每ㄖ行南嚓P(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，“監(jiān)測到異常行為后，采取什么態(tài)度、是否做出懲戒措施，各家銀行有不同考量，主要取決于銀行自身對于風(fēng)控與收益如何平衡?！?/p>

　　“銀行既是管理方，也是受益方。用POS機(jī)刷信用卡套現(xiàn)，客觀上提升了信用卡交易量、使用率等指標(biāo)，同時從中收取的手續(xù)費(fèi)可增加銀行收入。銀行有利可圖，管理自然會寬松些。”上述某股份行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“按照行業(yè)慣例，發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)的手續(xù)費(fèi)分配比例為7∶2∶1?！备鶕?jù)相關(guān)文件，每發(fā)生一筆信用卡刷卡交易，銀行可按照交易金額向收單機(jī)構(gòu)收取不超過0.45%的服務(wù)費(fèi)。

　　為規(guī)范POS機(jī)支付交易，監(jiān)管部門曾發(fā)文明確，一臺POS機(jī)只能對應(yīng)1個特約商戶，且只能對應(yīng)1個受理終端序列號，即“一機(jī)一戶”“一機(jī)一碼”。

　　上有政策下有對策，如今擺脫該項限制竟成為POS機(jī)代理人員增加銷量的主要賣點?！叭绻赚F(xiàn)金額大、使用頻繁，就需要多備幾臺機(jī)子。不同機(jī)子換著刷，這樣才能不被發(fā)現(xiàn)。”李華說。

　　記者通過采訪一些套現(xiàn)用戶了解到，很多進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的個人名下都有幾張甚至十幾張信用卡，并有多臺POS機(jī)，一張信用卡完成套現(xiàn)，到了還款期后，再套現(xiàn)下一張。如此一來，用戶可長時間循環(huán)使用套現(xiàn)資金。一些用戶持有的信用卡額度總計高達(dá)幾十萬元。

　　套現(xiàn)涉嫌違規(guī)違法

　　那么，POS機(jī)刷卡套現(xiàn)的行為真如代理商們所言，能夠瞞天過海嗎？

　　“我們監(jiān)測到某臺POS機(jī)頻繁刷卡套現(xiàn)時，一般會先給持卡人發(fā)短信、打電話進(jìn)行提醒，后續(xù)會采取降額處理，嚴(yán)重的話就直接封卡。”平安銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人員說。

　　“信用卡套現(xiàn)是不合規(guī)的，屬違法行為?！惫獯筱y行信用卡中心業(yè)務(wù)員告知記者，“如果消費(fèi)者將信用卡額度用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資、套現(xiàn)、洗錢等非消費(fèi)領(lǐng)域，我們會對信用卡賬戶采取調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)等管控措施?！?/p>

　　近年來，相關(guān)部門對支付領(lǐng)域的監(jiān)管趨嚴(yán)，千萬元級罰單屢見不鮮，消費(fèi)者因信用卡套現(xiàn)獲刑的案件也時有發(fā)生。例如，央行近日披露，匯元銀通（北京）在線支付技術(shù)有限公司因預(yù)付卡在未簽署合作協(xié)議的特約商戶使用、支付接口管理不規(guī)范、違規(guī)進(jìn)行非同名劃轉(zhuǎn)、未嚴(yán)格落實開戶實名制、未落實支付賬戶限額管理、未嚴(yán)格落實商戶實名制，被監(jiān)管部門給予警告，沒收違法所得1144.35萬元，并處罰款1287.07萬元，罰沒共計2431.42萬元。

　　信用卡套現(xiàn)風(fēng)險重重。從稅務(wù)征收監(jiān)管現(xiàn)狀看，POS機(jī)套現(xiàn)還存在多重涉稅風(fēng)險。稅務(wù)監(jiān)管部門人士告訴記者：“在信用卡套現(xiàn)過程中，具體的商戶經(jīng)營環(huán)節(jié)是缺失的，導(dǎo)致很多刷單行為最后沒有增值稅和所得稅的申報收繳，這是稅務(wù)征收監(jiān)管中的一個薄弱領(lǐng)域。”

　　對銀行而言，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡套現(xiàn)行為擾亂了金融市場秩序?！疤赚F(xiàn)行為使得大量資金脫離了正常的金融監(jiān)管體系，銀行無法準(zhǔn)確評估借款人的還款能力和風(fēng)險水平，一旦市場出現(xiàn)波動，借款人逾期，可能導(dǎo)致銀行的不良貸款率提升，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險?！鄙鲜瞿彻煞菪行庞每ㄖ行南嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　對個人而言，“信用卡是銀行給予特定持卡人透支消費(fèi)的憑證，僅能用于特約商戶購物或者消費(fèi)，需嚴(yán)格遵守發(fā)卡行的規(guī)定進(jìn)行使用。信用卡套現(xiàn)破壞了相關(guān)管理制度，輕則違法，重則涉嫌犯罪?！焙颖焙裰Z律師事務(wù)所律師雷家茂在接受記者采訪時表示。

　　北京市京師律師事務(wù)所律師孟博告訴記者，根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院出臺的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》相關(guān)條例，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

　　具體來看，如數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。

　　建議多管齊下治理

　　信用卡套現(xiàn)亂象難禁，主要原因在于識別難度大、資金流向追蹤難、跨部門協(xié)作難、技術(shù)手段滯后等。

　　中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生對記者表示，一方面，多個利益相關(guān)方借此獲利，導(dǎo)致自我管理動力不足，約束缺失。在利益驅(qū)使下，持卡人容易忽視其中風(fēng)險，銀行對輕微套現(xiàn)行為予以容忍，支付機(jī)構(gòu)放任審查漏洞。另一方面，監(jiān)管難度較大。交易數(shù)據(jù)海量復(fù)雜、套現(xiàn)手段隱蔽、各方利益難協(xié)調(diào)以及法律法規(guī)不完善等，都增加了治理難度。

　　“信用卡套現(xiàn)涉及銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、商戶等多個主體，需要多個部門協(xié)同監(jiān)管，但各部門之間在信息共享、協(xié)調(diào)配合等方面存在困難，不易形成有效的監(jiān)管合力。且法律法規(guī)不健全，目前我國法律尚未有專門針對信用卡套現(xiàn)的罪名，導(dǎo)致對套現(xiàn)行為打擊力度不足，違法成本較低?！敝袊髽I(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜說。

　　對于信用卡套現(xiàn)亂象的治理，劉春生、柏文喜建議不同機(jī)構(gòu)各司其職，嚴(yán)守資金監(jiān)管防線。支付機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實商戶實名制，實時監(jiān)測交易、預(yù)警風(fēng)險，杜絕為套現(xiàn)行為服務(wù)；清算機(jī)構(gòu)應(yīng)建立異常交易監(jiān)測攔截機(jī)制，協(xié)同各方防控風(fēng)險，確保交易清算準(zhǔn)確無誤；發(fā)卡機(jī)構(gòu)則需加強(qiáng)持卡人信用評估與額度管理，運(yùn)用技術(shù)手段監(jiān)控交易，完善內(nèi)部風(fēng)控，防止信用卡套現(xiàn)等違法活動滋生。

　　多位分析人士建議，在完善法律法規(guī)與監(jiān)管制度方面，應(yīng)明確套現(xiàn)界定與罰則，細(xì)化對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管要求，加大對套現(xiàn)行為處罰力度，推動社會信用體系建設(shè)，全方位遏制信用卡套現(xiàn)行為；技術(shù)應(yīng)用方面，利用大數(shù)據(jù)等智能技術(shù)搭建高效監(jiān)測防控系統(tǒng)，促進(jìn)機(jī)構(gòu)信息共享合作。此外，應(yīng)加強(qiáng)對持卡人、支付機(jī)構(gòu)等培訓(xùn)教育與信用管理，建立黑名單制度。

　　雷家茂建議，持卡人應(yīng)嚴(yán)格遵守發(fā)卡行規(guī)定，依法依規(guī)使用信用卡，養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣。